Asuransi Apa Saja yang Saya Butuhkan?
Idealnya, mereka yang memulai karier, profesional, keluarga muda atau mereka yang baru memiliki anak sudah menyusun program proteksi. Kenapa demikian? Karena seseorang telah mulai memiliki nilai ekonomi. Seiring berjalannya waktu akan muncul hubungan ketergantungan karena faktor keluarga atau kekerabatan. Kalau diperhatikan dengan seksama berdasarkan produk yang tersedia di pasar yang dibutuhkan oleh individu dan keluarga adalah asuransi jiwa (life insurance) dan asuransi kesehatan (health insurance).
Dengan asuransi jiwa, jika tertanggung meninggal dunia dalam masa asuransi karena sebab atau risiko yang dipertanggungkan, penerima manfaat akan mendapatkan faedah dari asuransi jiwa tertanggung. Selain itu proteksi tambahan (raiders) yang layak dipertimbangkan seperti proteksi cacat tetap baik sebagian atau total (disability insurance), penyakit kritis (critical illness insurance), dan asuransi kesehatan (health insurance).
Asuransi Jiwa
Untuk pilihan asuransi jiwa, pada dasarnya ada dua yang bisa jenis yakni asuransi jiwa berjangka (term life) dengan periode hingga maksimal 20 tahun dan asuransi yang tidak ada batasan jangka waktu kontrak alias kontrak sesuai masa hidup tertanggung (whole life). Perusahaan asuransi biasanya hanya menyebutkan merek produknya, karenanya Anda perlu mencari tahu apakah produk yang ditawarkan termasuk kategori term life atau whole life.
Untuk proteksi tambahan (raiders) dihadirkan karena pada faktanya terdapat sejumlah risiko lain, selain kematian, yang membayangi kehidupan sehingga diperlukan proteksi tambahan seperti disability, critical illness, dan health. Dengan proteksi tambahan, jika tertanggung menderita cacat karena kecelakaan dalam masa asuransi dan belum mencapai usia tertentu, penerima manfaat akan mendapatkan faedah raider cacat, dikenal sebagai faedah ADD (accidental death disability) atau TPD (total permanent disability).
Sementara pada cacat tetap sebagian atau total maka akan diberikan persentase tertentu atas uang pertanggungan. Tabel besar persentase dan ragam jenis risikonya berbeda atas satu perusahaan asuransi dengan lainnya. Ada yang mulai 25 persen dari uang pertanggungan (misalnya kehilangan ibu jari dan telunjuk pada salah satu tangan hingga 100 persen uang pertanggungan untuk risiko kehilangan fungsi atas tangan, kaki, mata. Faedah inilah bisa didapat dengan membayar premi ADD atau TPD tersebut.
Sedangkan proteksi critical illness berlaku bila tertanggung didiagnosa menderita penyakit kritis maka tertanggung akan mendapatkan faedah penyakit kritis tersebut sebesar sekian persen dari manfaat pertanggungan dasar yang dalam hal ini adalah asuransi jiwa. Jumlah penyakit kritis yang diproteksi berkembang di atas 30-an dan jenisnya penting sekali untuk diketahui Anda.
Asuransi Kesehatan
Khusus asuransi kesehatan (health insurance), pemilik asuransi akan menerima sejumlah manfaat rumah sakit dan tindakan operasi manakala terjadi risiko sakit dan perlu rawat inap atau jalan. Nilai perlindungannya mulai dari biaya kamar, ICU,kunjungan dokter, biaya umum, dokter bedah, dokter rujukan, dokter bius, kamar operasi, rawat jalan akibat kecelakaan hingga santunan duka.
Dalam memilih asuransi kesehatan, perhatian variasi manfaat asuransi dari berbagai perusahaan asuransi. Selain untuk pribadi, asuransi kesehatan juga mengikutsertakan anggota keluarga dengan membayar premi tambahan tentunya.
Adapula waiver of premium yang merupakan opsi bagi tertanggung di mana tertanggung akan dibebaskan dari pembayaran premi setelah terjadinya risiko pada dirinya. Tentunya ada pula premi tambahan untuk opsi ini.
Ketika membandingkan asuransi jiwa seharusnya yang dibandingkan adalah faedah kematian, bukannya nilai tunai (apakah itu nilai tunai yang dijamin, nilai tunai pertanggungan tambahan), karena esensinya adalah proteksi pada jiwa.
Ada juga sejumlah hal dan istilah yang juga harus diketahui. Premi asuransi adalah ongkos yang perlu dibayar untuk mendapatkan proteksi atas risiko, makanya jika Anda membeli lengkap ilustrasi di atas maka akan ada premi life, premi dissability, premi critical illness, premi health. Jika pekerjaan Anda mengandung risiko tinggi maka premi akan lebih mahal.
Kemudian, masa bayar premi adalah periode dimana asuransi berlaku jika Anda membayar preminya. Sementara masa asuransi adalah periode dimana asuransi tersebut bisa kita diperpanjang di perusahaan asuransi tertentu sampai usia tertentu.
Masa bebas premi adalah masa di mana pertanggungan masih berlaku setelah berlalunya masa bayar premi dan masih dalam masa asuransi. Membayar premi secara tahunan lebih murah ketimbang semesteran, kuartalan bahkan bulanan.
Premi lelaki juga lebih murah daripada wanita. Sebagaimana bukan perokok lebih murah daripada perokok. Untuk uang pertanggungan jumlah tertentu dibutuhkan tes kesehatan yang jenisnya bervariasi. Cari tahu sejauh mana layanan klaim antara satu asuransi dengan yang lain, sehingga tidak salah pilih. Temukan yang terbaik untuk Anda dan keluarga, songsong tahun baru dengan resolusi berasuransi yang tepat. (Manuel Pakpahan, CFP, CRP)
